Darlehen: Was Sie wirklich wissen müssen über Kreditarten, Kosten und Förderungen

Ein Darlehen, eine finanzielle Vereinbarung, bei der ein Geldgeber einem Kreditnehmer einen Betrag zur Verfügung stellt, der mit Zinsen zurückgezahlt werden muss. Auch bekannt als Kredit, ist es das wichtigste Werkzeug, um ein Haus zu bauen, zu sanieren oder zu kaufen – ohne dass Sie das ganze Geld auf einmal aufbringen müssen. Doch ein Darlehen ist nicht einfach nur Geld, das man leiht. Es ist eine langfristige Verpflichtung, die über Zinsen, Tilgung und Laufzeit entscheidet – und die oft unterschätzt wird.

Die meisten Menschen denken zuerst an die Zinsen, den Preis, den man für das geliehene Geld zahlt, meist als jährlicher Prozentsatz des Kreditbetrags. Aber was viele nicht wissen: Ein niedriger Zins allein macht keinen guten Kredit. Ein Darlehen mit 2 % Zinsen, aber nur 1 % Tilgung, kann über 30 Jahre deutlich teurer sein als eines mit 3 % Zinsen und 2 % Tilgung. Und dann gibt es noch die Tilgung, den Teil des Kredits, den Sie jedes Jahr zurückzahlen, um die Schuld langsam abzubauen. Wer hier zu wenig zahlt, bleibt jahrelang in der Schuldenfalle – selbst bei niedrigen Zinsen. Und dann kommen die Fördermittel, z.B. von der KfW oder Bundesländern, die Zuschüsse oder günstige Zinsen für energieeffiziente Sanierungen oder barrierefreie Umbauten gewähren. Die meisten nutzen sie nicht, weil sie nicht wissen, dass sie sie bekommen können – oder weil sie denken, die Anträge seien zu kompliziert. Dabei ist ein KfW-Darlehen mit 1 % Zins oft günstiger als ein normales Bankdarlehen mit 4 %.

Ein Darlehen passt nicht zu jedem Projekt. Ein Altbau mit Sanierungsbedarf braucht andere Konditionen als ein Neubau. Und wer eine WEG-Renovierung plant, muss wissen, wer für das Darlehen haftet – die einzelnen Eigentümer oder die Gemeinschaft. Auch die Art der Sicherheit zählt: Eine Grundschuld am Grundbuch ist anders als eine Bürgschaft. Und wer denkt, dass ein Festzins immer sicher ist, irrt sich. Ein Festzins schützt vor Zinssteigerungen – aber nicht vor Inflation. Wenn die Miete nicht steigt, aber die Lebenshaltungskosten ja, dann kann ein Darlehen mit niedrigen Zinsen plötzlich zur Belastung werden.

In dieser Sammlung finden Sie klare Antworten auf die Fragen, die wirklich zählen: Wie berechnet man die richtige Tilgung? Welche Darlehen sind wirklich günstig – und welche nur scheinbar? Wie bekommt man Fördermittel für eine Wärmepumpe oder ein barrierefreies Bad? Und warum ein Darlehen mit Eigenkapital oft besser ist als eines mit 100 % Fremdfinanzierung. Hier geht es nicht um Theorie – sondern um das, was Sie morgen bei der Bank oder beim Notar brauchen.