Darlehen von Angehörigen: So funktioniert die private Baufinanzierung ohne Bank

Ein Darlehen von Angehörigen, eine private Finanzierung zwischen Verwandten oder Freunden, die ohne Bank erfolgt. Auch bekannt als Familienkredit, ist sie eine der beliebtesten Alternativen zur klassischen Baufinanzierung – besonders wenn Kreditwürdigkeit oder Zinsen ein Problem sind. Viele nutzen sie, weil sie günstiger ist, flexibler und menschlicher. Aber: Ohne klare Regeln wird sie zum Streitthema.

Darlehen von Angehörigen funktionieren nur, wenn sie wie ein echtes Geschäft behandelt werden. Das bedeutet: Ein schriftlicher Vertrag, ein formelles Dokument, das Zinsen, Laufzeit und Tilgung festlegt ist nicht optional – er ist Pflicht. Selbst wenn dein Bruder sagt, "Mach dir keine Sorgen", schreibe es auf. Ohne Vertrag gilt das Geld in den Augen des Finanzamts als Schenkung. Und das kann steuerliche Folgen haben – bis zu 20.000 Euro Freibetrag pro Jahr, aber nur, wenn es als Schenkung deklariert wird. Willst du Zinsen zahlen? Dann musst du sie dokumentieren. Sonst riskierst du, dass das Finanzamt später Zinsen nachträglich berechnet und dich besteuert.

Was viele nicht wissen: Auch wenn du kein Geld von der Bank bekommst, brauchst du trotzdem eine Zinsvereinbarung, den festgelegten Zinssatz, der mindestens dem Marktzins entspricht. Der Bundesbank-Zins ist der Maßstab. Liegt dein Verwandten-Darlehen darunter, wird der Differenzbetrag als versteckte Schenkung gewertet. Und wer zahlt Zinsen? Dann muss er sie auch versteuern. Das klingt kompliziert, ist aber leicht zu lösen: Nutze die aktuelle Marktzins-Tabelle der Bundesbank, setze sie in den Vertrag und halte dich daran. So bleibt alles legal, transparent und familienfreundlich.

Darlehen von Angehörigen sind kein Ersatz für schlechte Planung – sie sind eine sinnvolle Ergänzung. Viele nutzen sie, um die Eigenkapitalquote zu erhöhen, die Kreditlaufzeit zu verkürzen oder die monatliche Belastung zu senken. Sie helfen, die Zinslast zu reduzieren, ohne auf einen teuren Kredit von der Bank angewiesen zu sein. Aber sie erfordern Disziplin: Terminplanung, Buchhaltung, klare Kommunikation. Wer das nicht macht, riskiert nicht nur Geld, sondern auch Beziehungen.

In der Sammlung unten findest du praktische Vorlagen, Beispiele für Verträge, Tipps zur steuerlichen Abwicklung und Erfahrungen von anderen, die genau das gemacht haben – mit Familie, ohne Bank, aber mit klaren Regeln.