Versicherungen für Renovierungen: Was Sie über Bauhaftpflicht und andere Absicherungen wissen müssen

Bevor Sie mit der Renovierung Ihres Hauses beginnen, sollten Sie sich eine wichtige Frage stellen: Bauhaftpflicht - brauche ich die wirklich? Viele Hausbesitzer denken: „Ich mache ja nur ein paar Wände neu, das ist doch kein Neubau.“ Doch schon bei einer einfachen Sanierung - etwa beim Austausch der Fenster, der Erweiterung der Küche oder sogar beim Ausheben einer neuen Grube für die Regenwasserleitung - kann etwas schiefgehen. Ein Nachbar wird verletzt. Eine Wasserleitung wird beschädigt. Ein Bagger rammt das Fundament des Nachbargrundstücks. Und plötzlich stehen Sie vor einer Schadenssumme von mehreren zehntausend Euro. Die gute Nachricht: Es gibt eine Versicherung, die genau das abdeckt. Die schlechte Nachricht: Die meisten wissen nicht, dass sie sie brauchen.

Was ist die Bauherrenhaftpflichtversicherung?

Die Bauherrenhaftpflichtversicherung schützt Sie als Bauherr vor finanziellen Folgen, wenn Dritte während Ihrer Renovierungsarbeiten geschädigt werden. Das kann ein Passant sein, der in eine ungesicherte Baugrube stürzt. Ein Nachbar, dessen Gartenzaun von Ihrem Bagger umgeworfen wird. Oder ein Nachbarhaus, dessen Fundament durch Ihre Bohrungen beschädigt wird. Diese Versicherung ist nicht gesetzlich vorgeschrieben - aber sie ist so wichtig, dass fast alle Experten sie als Pflicht betrachten.

Im Gegensatz zur normalen Privathaftpflichtversicherung deckt die Bauherrenhaftpflicht speziell Schäden ab, die direkt durch Baumaßnahmen entstehen. Die Privathaftpflicht ist oft nur bis 50.000 Euro Bausumme mitversichert - und das ist zu wenig. Bei einer größeren Sanierung, etwa mit neuen Dachziegeln, einer neuen Heizung oder einem Anbau, liegt die Bausumme schnell bei 100.000 Euro oder mehr. Dann greift die Privathaftpflicht nicht mehr. Und das ist kein kleiner Fehler - das ist ein riesiges Risiko.

Was genau wird abgedeckt?

Die Bauherrenhaftpflichtversicherung deckt drei Arten von Schäden ab:

• Personenschäden: Verletzungen von Passanten, Nachbarn oder sogar Arbeitern, die nicht Ihr Mitarbeiter sind. Ein Arbeiter fällt von der Leiter? Nein - das ist sein Arbeitgeber. Aber ein Kind, das auf Ihrem Grundstück spielt und sich an einem losen Baugerät verletzt? Das ist Ihre Haftung.
• Sachschäden: Beschädigte Nachbargebäude, eingeknickte Mauern, zerstörte Abwasserleitungen, beschädigte Stromkabel. Selbst wenn Sie nur eine neue Heizung einbauen, kann ein falscher Bohrloch das Fundament Ihres Nachbarn beeinträchtigen.
• Vermögensschäden: Wenn durch Ihre Bauarbeiten der Wert eines Grundstücks sinkt - etwa weil eine Baustelle zu lange steht und die Nachbarn ihre Immobilie nicht verkaufen können - kann das auch als Schaden gewertet werden.

Wichtig: Die Versicherung deckt nicht Schäden an Ihrem eigenen Haus. Wenn Ihr Dach nach der Sanierung undicht ist, zahlt die Bauherrenhaftpflicht nicht. Dafür brauchen Sie eine Bauleistungsversicherung. Auch Schäden durch Eigenleistungen sind meist abgedeckt - bis zu 50.000 Euro, wenn Sie selbst arbeiten. Das ist ein großer Vorteil, denn viele machen genau das: Sie streichen, verlegen Fliesen, bauen Regale ein. Und doch sind sie nicht versichert, wenn sie etwas kaputt machen.

Wie viel Deckungssumme brauchen Sie?

Die meisten Anbieter bieten Deckungssummen zwischen 3 und 50 Millionen Euro an. Aber was ist realistisch? Experten wie Dr. Markus Schneider von der Frankfurt School of Finance & Management empfehlen mindestens 5 Millionen Euro. Warum? Weil ein schwerer Unfall auf einer Baustelle schnell in die sechsstelligen Euro-Bereiche geht. Ein Sturz aus großer Höhe, ein Brand durch eine unsachgemäße Elektroinstallation, ein beschädigter Gasanschluss - das kann nicht nur teuer werden, sondern auch lebensbedrohlich. Und die Schadensersatzansprüche werden nicht kleiner.

Ein Beispiel: Ein Nachbar stürzt in Ihre Baugrube, weil kein Sicherheitszaun stand. Er bricht sich das Bein, muss drei Monate lang in der Reha sein, verliert seinen Job und braucht eine neue Prothese. Die Kosten liegen bei 18.500 Euro - und das ist nur ein kleiner Fall. Die Allianz hat so einen Fall 2023 innerhalb von drei Wochen reguliert. Aber nur, weil der Bauherr eine Versicherung hatte. Ohne sie hätte er den Betrag selbst zahlen müssen.

Kosten: Wie teuer ist eine Bauherrenhaftpflicht?

Die Kosten sind überraschend niedrig. Bei der GVO beginnen die monatlichen Beiträge bei 4,21 Euro - das ist weniger als ein Kaffee pro Woche. Für ein Projekt mit einer Bausumme von 200.000 Euro zahlt die Debeka einmalig 110,79 Euro. Das ist ein geringer Preis für eine Absicherung, die bis zu 50 Millionen Euro abdeckt. Die meisten Anbieter berechnen die Prämie anhand der Bausumme, der Bauzeit und der Art der Arbeiten. Renovierungen sind günstiger als Neubauten.

Einige Anbieter wie die VHV bieten sogar Sonderkonditionen für nachhaltige Sanierungen. Wenn Sie eine Photovoltaikanlage einbauen oder eine Wärmepumpe installieren, können Sie bis zu 30 % Mehrkosten für die Wiederbeschaffung mit nachhaltigen Materialien abgedeckt bekommen - maximal 2.500 Euro. Das ist nicht nur ein Versicherungsvorteil, sondern auch ein Anreiz für Klimaschutz.

Bauherrenhaftpflicht vs. Privathaftpflicht: Wo liegt der Unterschied?

Viele Hausbesitzer glauben, ihre Privathaftpflicht reicht aus. Das ist ein gefährlicher Irrtum. Hier der Vergleich:

Vergleich: Bauherrenhaftpflicht vs. Privathaftpflicht

Leistung	Bauherrenhaftpflicht	Privathaftpflicht (Standard)
Deckungssumme	3-50 Millionen Euro	Bis 50.000 Euro Bausumme
Abdeckung von Baumaschinen	Ja (auch selbstfahrende Geräte bis 20 km/h)	Nein
Eigenleistungen	Ja, bis 50.000 € (bei GVO)	Meist nur bis 50.000 € Bausumme, aber keine klare Abgrenzung
Grundstückssicherung	Ja - schon bei der Einzäunung	Nein
Abdeckung von Schäden an Nachbargebäuden	Ja	Nur bei sehr geringen Schäden
Regulierungszeit	Typisch 10-21 Tage	Keine klare Regelung für Baustellen

Die HUK etwa deckt in ihrer Privathaftpflicht Bausummen bis 200.000 Euro ab - das klingt gut. Aber nur, wenn die Arbeiten an einem selbstgenutzten Einfamilienhaus stattfinden. Und selbst dann: Keine Deckung für Baumaschinen, keine Abdeckung von Schäden durch Grabarbeiten an Leitungen, keine Absicherung für Schäden, die durch Eigenleistungen entstehen. Die Bauherrenhaftpflicht ist speziell dafür gemacht. Die Privathaftpflicht ist dafür gemacht, wenn Ihr Kind einen Blumentopf aus dem Fenster wirft.

Wann ist die Versicherung nicht nötig?

Es gibt Ausnahmen. Wenn Sie nur kleine Arbeiten machen - etwa eine Wand streichen, neue Küchenfronten einbauen oder die Badfliesen erneuern - und die Bausumme unter 50.000 Euro bleibt, reicht oft die Privathaftpflicht. Aber: Was ist „klein“? Ein neues Badezimmer mit Einbau, Fliesen, Heizung und Sanitär kann leicht 60.000 Euro kosten. Und wenn Sie dabei selbst die Fliesen legen, ist das keine „kleine Renovierung“ mehr - das ist ein Bauprojekt. Die Faustregel von Gothaer ist einfach: „Ab 50.000 Euro Bausumme: Bauherrenhaftpflicht abschließen.“

Und was ist mit Mietern? Wenn Sie eine Wohnung mieten und renovieren wollen, brauchen Sie die Bauherrenhaftpflicht nicht - aber Sie brauchen die Zustimmung des Vermieters. Und der Vermieter sollte seine eigene Versicherung prüfen. Schäden an der Immobilie, die durch Ihre Renovierung entstehen, haften Sie als Mieter nicht - es sei denn, Sie handeln grob fahrlässig. Aber: Wenn Sie eine Leitung beschädigen und der Nachbar einen Wasserschaden hat, haften Sie trotzdem. Und da greift keine Privathaftpflicht. Also: Auch als Mieter lohnt es sich, über eine separate Bauherrenhaftpflicht nachzudenken, wenn Sie größere Arbeiten planen.

Wie schließen Sie die Versicherung ab?

Es ist einfacher, als Sie denken. Die meisten Anbieter wie Allianz, GVO oder VHV ermöglichen einen Online-Abschluss in weniger als 15 Minuten. Sie brauchen nur:

• Die geplante Bausumme (Schätzung reicht)
• Den geplanten Zeitraum der Arbeiten
• Angaben zu Eigenleistungen (ja/nein, Höhe)
• Die Adresse des Grundstücks

Wichtig: Die Versicherung muss vor Baubeginn abgeschlossen sein. Schon die Einzäunung des Grundstücks oder das Aufstellen von Baugeräten kann ein Haftungsrisiko darstellen. Die HUK betont: „Haftung entsteht nicht erst, wenn der Bagger anfährt - sondern wenn das erste Gerüst aufgestellt wird.“

Der Deutsche Mieterbund rät sogar: Schließen Sie die Versicherung bereits beim Grundstückskauf ab - auch wenn noch nicht gebaut wird. Unbebaute Grundstücke bergen Risiken: Ein Windstoß kann einen Baustoffhaufen umwerfen. Ein Kind läuft auf das Grundstück und verletzt sich. Die Haftung bleibt bestehen.

Was sagen Nutzer?

Auf Finanztip haben 147 Nutzer die Bauherrenhaftpflicht mit 3,8 von 5 Sternen bewertet. Die positive Erfahrung: schnelle Schadensregulierung. Ein Nutzer berichtet: „Nach einem Sturz eines Nachbarn in meine Baugrube hat die Allianz innerhalb von drei Wochen 18.500 Euro überwiesen.“

Aber es gibt auch Kritik. Ein Nutzer auf Forumhaus schreibt: „Ich musste 150 Euro Selbstbeteiligung zahlen - obwohl die Bedingungen das nicht klar standen.“ Das ist ein typisches Problem: Viele Versicherungsbedingungen sind unklar formuliert. Die Stiftung Warentest kritisiert genau das: „Viele Anbieter verschleiern die Grenzen zwischen Bauherrenhaftpflicht und anderen Versicherungen.“

Die VHV hat mit einer schnellen Regulierung von 9.800 Euro innerhalb von 10 Tagen nach einem Baggerunfall einen hohen Standard gesetzt. Aber: Selbstbeteiligungen, Ausschlüsse und unklare Formulierungen sind häufige Problemstellen. Lesen Sie die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) genau - besonders die Abschnitte über „Einschränkungen“ und „Ausschlüsse“.

Was kommt als Nächstes?

Der Markt für Bauherrenhaftpflichtversicherungen wächst - jährlich um 4,7 %. Das liegt an der Energiewende: Immer mehr Hausbesitzer sanieren ihre Gebäude, um Energie zu sparen. Aber das macht die Bauprojekte komplexer. Neue Technologien wie Geothermie, Photovoltaik oder intelligente Heizungsanlagen erhöhen das Risiko. Experten wie Dr. Anja Weber vom Institut für Versicherungswirtschaft warnen: „Die Prämien werden in den nächsten Jahren um bis zu 15 % steigen.“

Zukünftig wird es auch intelligente Versicherungen geben: Sensoren auf der Baustelle messen, wie sicher die Arbeiten laufen. Wenn Sie einen Zaun richtig aufstellen, senkt das Ihre Prämie. Wenn Sie Gefahren ignorieren, steigt sie. Das ist nicht Science-Fiction - das ist schon in Entwicklung.

Was tun, wenn Sie keinen Schaden haben?

Sie haben Ihre Renovierung abgeschlossen - und nichts ist passiert. Gut. Dann haben Sie Ihr Geld gut investiert. Die Bauherrenhaftpflicht ist keine Versicherung, die Sie „nutzen“ müssen. Sie ist eine Absicherung, die Ihnen Ruhe gibt. Sie wissen: Wenn etwas schiefgeht, sind Sie nicht finanziell ruiniert. Und das ist der wahre Wert.

Ein letzter Tipp: Behalten Sie die Versicherungsunterlagen. Wenn Sie später Ihr Haus verkaufen, können Sie dem Käufer zeigen, dass die Renovierung ordnungsgemäß abgesichert war. Das erhöht den Wert Ihrer Immobilie - und das ist ein Vorteil, den keine Versicherungspolice ausdrücklich verspricht. Aber er ist real.